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オンライン取引の台頭とサイバー詐欺の巧妙化により、銀行口座を持っている人は誰でも、 数分で貯蓄を失う危険にさらされています。ただし、スペインの法律は、この種の詐欺の被害に遭った消費者に対して一定の保護を提供しています。
以下では、現在の規制に従って銀行がどのような状況であなたを補償する義務があるかについて説明します。
法律は何を定めているのでしょうか？
スペインの法的枠組み、特に決済サービス法 ( 2009 年法 16 号) および2018 年王令法 19 号は、金融サービスのユーザーと銀行機関の両方の権利と義務を規制しています。この法律は、誰かがあなたの同意なしにあなたのアカウントにアクセスし、送金や購入を行う場合など、不正な取引から消費者を保護することを目的としています。
銀行がカバーしなければならないケース
- 顧客の過失のない不正な取引: 誰かがあなたの銀行口座にアクセスし、あなたの過失なしに不正な取引を行った場合、あなたの銀行は直ちにそのお金をあなたに返還する義務があります。これには、フィッシング手法、マルウェア、または資格情報の盗難によってアカウントにアクセスされた場合が含まれます。
- クレジット カードまたはデビット カードの不正使用: クレジット カードまたはデビット カードを紛失し、「不当な遅滞なく」銀行にその消失を報告した場合 (通常、裁判官はこの意味で 24 時間以内が妥当であると考えます)、企業はあらゆる損害を補償する義務があります。紛失時から事件を報告するまでの間に行われた不正取引。規制によれば、顧客は通知前に行われた不正取引については最大50ユーロまでしか責任を負うことができず、残りは銀行が負担しなければならない。
- 取引エラー: 取引中にエラー (重複請求や不正な請求など) を検出した場合、お客様には苦情を申し立てる権利があります。銀行は事件を調査し、誤りが確認された場合には、業務の全額を返金しなければなりません。
- 即時送金による詐欺: お客様の同意なしに即時送金が行われた場合、ユーザーに過失がないことが証明された場合、銀行は対応しなければなりません。この種の操作の速度を利用した詐欺が増加していることを考えると、この保護は特に重要です。
いつになったら対象外になるのでしょうか？
まず、不正取引やカードの紛失について銀行に通知するのが遅れた場合、銀行の補償責任に影響を及ぼす可能性があります。
しかし、銀行が返金義務を負わない状況は他にもあります。スペインの規制では、不正取引が発生した場合に銀行が返金義務を免除される理由として「重過失」を挙げています。
「重過失」とはどういう意味ですか？この概念は、単なる不注意や間違いを超えた、注意や予防措置の欠如を意味します。不正取引の発生を助長するような、利用者の著しい無謀または不注意による行為を指します。重過失の例には次のようなものがあります。
- パスワード、PIN コード、または認証情報を権限のない人物と (自発的かつ事前の欺瞞なしに) 共有すること。
- 弱いパスワードの使用や重要なセキュリティ機能の無効化など、銀行のセキュリティ推奨事項を無視する。
「重過失」の意味:
- 顧客が重大な過失を犯したことを銀行が証明できれば、不正な取引で失われた金額を返金する必要がなくなる可能性があります。
- 一方、顧客の過失が「重大」の基準を満たさない場合、つまり、それが通常の間違い、軽微な不注意、または非常に信頼性の高い詐欺であった場合でも、銀行はお金を返還する義務があります。
銀行が保証を拒否した場合はどうなりますか?
スペインの規制によれば、不正取引に関する紛争が生じた場合、立証責任は銀行側にある。これは、原則として、顧客が不正な取引を報告した場合、銀行は、顧客が重大な過失を犯したこと、または取引を許可したことを証明できない限り、直ちにお金を返還する義務があることを意味します。
銀行は次の手順に従う必要があります。
- 即時返金: 規制では、不正な操作が行われた場合、銀行は対応する金額を直ちに顧客に返金しなければならないと定められています。クライアントには、最初に無過失を証明する義務はありません。
- 立証責任: 顧客に重大な過失があったこと、または顧客が業務を許可したことを証明するのは銀行の責任です。法律は、銀行がそうでないことを証明するまで、顧客が取引を許可していないと推定して顧客を保護します。
- その後の調査: このプロセス中に、銀行が顧客側の過失または許可の証拠を見つけた場合、返金を取り消す可能性があります。
銀行があなたの請求を受け入れない場合、あなたはスペイン銀行請求サービスに苦情を提出する権利を有します。この機関は仲介者として機能し、状況を検討し、拘束力はないものの通常は銀行の最終決定に影響を与える報告書を発行する権限を持っています。
自分自身を守るためのヒント
詐欺の被害に遭うリスクを最小限に抑えるには、次の簡単な推奨事項に従ってください。
- パスワードや確認コードを他人と決して共有しないでください (銀行員であると主張する場合でも!)。
- アカウント取引のリアルタイム通知を有効にします。
- 銀行取引明細書に異常がないか定期的に確認してください。
- 強力なパスワードを使用し、アクセス資格情報を定期的に変更してください。
- うますぎるようなオファーやコミュニケーションには注意してください。